Den så kallade pensionspyramiden består av tre delar: den allmänna pensionen, tjänstepensionen och det privata pensionssparandet. Varje år sätts 18,5 procent av din lön av till den allmänna pensionen, dock upp till ett visst tak. Därför är det bra att många arbetsgivare också betalar in tjänstepension åt sina anställda.
Tjänstepensionsinbetalningarna brukar vara cirka 4,5 procent av ens lön, men ofta betydligt mer för den som tjänar över brytpunkten för statlig skatt.
Även om många som har ett långsiktigt sparande även sparar privat till sin pension är detta varken ett måste eller något som alla gör.
Tjänstepension är det pensionssparande som arbetsgivaren betalar in utöver den allmänna pensionen. Den kan stå för så mycket som 20–50 % av din framtida pension.
Enligt Pensionsmyndigheten har 9 av 10 anställda tjänstepension. Arbetsgivare med kollektivavtal betalar alltid tjänstepension, men även många arbetsgivare utan kollektivavtal betalar också tjänstepension.
Historiskt sett finns det vissa branscher som varit sämre på att erbjuda sina anställda tjänstepension. Det bästa sättet att kolla upp vad som gäller för dig är genom att titta på ditt anställningsavtal.
Det beror på lön, avtal och hur länge du jobbat. På minpension.se får du en samlad bild av vad du har och vad du kan förvänta dig i pension.
Här kan du också se alla dina tidigare tjänstepensioner. De tjänstepensioner som inte är kollektivavtalade kallas för fribrev. Det är möjligt att flytta sådana till en ny leverantör för att på så sätt sänka dina avgifter och få en bättre förvaltning.
I Opti-appen kan du hämta hem dina fribrev för att se om du skulle kunna få mer pension genom att flytta dem till Opti.
En tumregel är att pensionen brukar bli cirka 65 procent av den lön man hade när man gick i pension. För att nå upp dit kan det krävas cirka 3–5 miljoner kronor i pensionskapital.
Sen är frågan hur mycket du behöver ha i pension, en fråga som främst avgörs av livsstil och fasta utgifter.
Målet bör vara att komplettera den allmänna pensionen så att du når önskad inkomstnivå. För många höginkomsttagare utgör exempelvis tjänstepensionen en större del av ens pension.
En undersökning av Folksam visade att variationen i landet är stor så det bästa sättet att få koll på sin egen situation är att besöka minpension.se för en komplett pensionsprognos.
Det vanligaste är att arbetsgivaren betalar in cirka 4,5 procent av månadslönen upp till 50 375 kronor (2025 års tak). Många avtal innebär sen att hela 30 procent av lönen över detta belopp betalas in. Men det beror helt på vilket avtal man har.
Vissa arbetsgivare har ett visst förhandlingsutrymme där du kan förhandla om högre inbetalningar.
Många väljer också att löneväxla, det vill säga att man avsätter en del av sin lön till tjänstepension.
För många kan det vara värt att byta leverantör för tjänstepension man fått från tidigare arbetsgivare (så kallade fribrev). Då har du möjligheten att både sänka dina avgifter samt se till att din tjänstepension investeras på ett sätt som kan ge högre förväntad avkastning.
I Opti-appen kan du enkelt hämta hem alla dina fribrev för att se om du har möjligheten att öka din tjänstepension.
